买了房需要买保险吗？业主版和租客版清单

房屋保险不是一种险，是几种，而且业主和租客需要的不一样。

【业主版：两层】

第一层：火险（Fire Insurance）——银行的硬性要求
· 有按揭的物业，银行会要求你为「楼宇结构」投保火险（保天灾、火灾、爆炸等对砖墙结构损毁）；
· 保额一般按重建价而非楼价算（地价烧不掉），所以保费远比想象中低；
· 注意：金管局规则下银行通常指定由其代购或要求你出示保单证明。每年保费几百至一两千元。

第二层：业主综合保险（Homeowner / 业主保单）——自愿，但建议
· 保装修、家具、电器（火险不保你家里的东西）；
· 第三者法律责任：漏水淹了楼下邻居、窗跌落街砸到人——业主是第一责任人，这类赔偿动辄几十万，是业主险最值钱的部分；
· 部分计划含租金损失保障（单位损毁期间收不到租）。

【租客版：一层就够，但要买】

租客的家财险（租客保单）：
· 保你的家当：电器、家私、衣物、行李——别以为「东西是房东的楼」就没事，屋内财物全是你的；
· 第三者责任：烧水忘关煮糊了、洗衣机漏水淹楼下——房东的火险不会赔租客造成的第三方损失，只有你自己的保单会；
· 保费一年几百港元起。

【常见误区】

· 「房东买了保险，租客不用买」——房东的保单不保租客的财物，也不赔租客造成的第三者损失；
· 「供了楼就不用买业主险」——火险只保结构，水淹邻居主要靠第三者责任那一层；
· 「村屋/唐楼不用买」——恰恰相反，旧楼失火渗水风险更高；
· 买之前问清楚：有没有垫底费（自付额）、保不保台风水浸、保额够不够重建。

投保时如实申报单位用途（自住/出租），用作出租仍报自住，出事时保险公司可以拒赔。条款以保单为准。